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互联网保险渠道模式分析报告   

DATE:2016-03-28 16:55:42

近年来,随着互联网、大数据的发展,传统保险公司的产品与销售渠道也逐渐发生了变化。相较于其他国家,我国保险深度仅有3%,远低于平均水平,市场潜力巨大。根据2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》 ,预计到2017年我国互联网保险的年复合增长率将达到92.4%,保费规模达1218.8亿元。

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然而随着80,90后逐渐成为社会中坚力量,互联网保险面向的用户群体特征也发生了改变。与传统用户群不同,这类新型用户年龄大多集中在20-39岁,属于高教育人群,并且易接受新鲜事物。他们的购买能力强,购买意愿主动,然而相对的,他们对保险产品有着更高的场景化需求,并且希望购买流程能便利省时。保险公司们不得不以此为核心进行产品渠道转型。从2011年到2014年,通过互联网渠道销售保险的机构增长了3倍,在产品上也进行了更多的品类创新。然而就目前的情况来看,创新产品的场景化开发深度不够,品种单一,结构不平衡,大多是重炒作、轻用户。

互联网保险,无外乎是互联网渠道与保险产品的组合,因此当保险产品尚不能完全满足用户需求时,销售渠道便会成为胜出法宝。例如成立于2008年5月的日本LifeNet,其线上产品虽然只有三大类,但因为其渠道多元化(网络、电话、电邮等),渠道便利化(电话电邮免费咨询、动画演示),渠道快捷化(理赔5个工作日即可完成,专业性强),发展十分迅速。截止到2013年12月,LifeNet 的年保单近20万张。

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中国的互联网渠道也从传统的直销、专业代理、兼业代理转变为了以官网销售及第三方网络平台。

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第三方平台主要又可分为三大类,一类是以携程、去哪儿等为代表的网络兼代,这类保险产品主要是以延误险等打包产品为主。第二类则是保险咨询,以向日葵保险为代表。

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第三类是最为人们所熟知的互联网保险超市,包括电商平台、专代平台、与综合类平台。电商平台以苏宁保险为代表,依托线上大数据,结合线下苏宁门店,进行O2O战略布局,以保险为核心,逐渐扩展到泛金融领域。而专代、综合类平台,则以中民保险网为代表。

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互联网保险的确是不可逆转的大趋势,但保险固有的复杂性会成为渠道转变中的一大障碍。运用智能化工具,让用户快速简便地找到最适合自己的保险产品,是亟需解决的痛点。例如美国Picwell公司,运用SaaS平台,为用户提供个性化保险计划,有90%的用户认为公司引导自己作出了适宜的个性化需求计划。

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而在中国,这样的商机也被挖掘出来。例如成立于2013年的靠谱保,通过运用保费测算及比价工具、金融智能分析及推荐工具,进一步完善了互联网保险的销售渠道。

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产品或渠道,二者必备其一,在纷纷扰扰,且行且看的互联网保险行业,谁才会是笑到最后的那一个呢?

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