近年来，随着互联网、大数据的发展，传统保险公司的产品与销售渠道也逐渐发生了变化。相较于其他国家，我国保险深度仅有3%，远低于平均水平，市场潜力巨大。根据2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》 ，预计到2017年我国互联网保险的年复合增长率将达到92.4%，保费规模达1218.8亿元。

然而随着80,90后逐渐成为社会中坚力量，互联网保险面向的用户群体特征也发生了改变。与传统用户群不同，这类新型用户年龄大多集中在20-39岁，属于高教育人群，并且易接受新鲜事物。他们的购买能力强，购买意愿主动，然而相对的，他们对保险产品有着更高的场景化需求，并且希望购买流程能便利省时。保险公司们不得不以此为核心进行产品渠道转型。从2011年到2014年，通过互联网渠道销售保险的机构增长了3倍，在产品上也进行了更多的品类创新。然而就目前的情况来看，创新产品的场景化开发深度不够，品种单一，结构不平衡，大多是重炒作、轻用户。

互联网保险，无外乎是互联网渠道与保险产品的组合，因此当保险产品尚不能完全满足用户需求时，销售渠道便会成为胜出法宝。例如成立于2008年5月的日本LifeNet，其线上产品虽然只有三大类，但因为其渠道多元化（网络、电话、电邮等），渠道便利化（电话电邮免费咨询、动画演示），渠道快捷化（理赔5个工作日即可完成，专业性强），发展十分迅速。截止到2013年12月，LifeNet 的年保单近20万张。

中国的互联网渠道也从传统的直销、专业代理、兼业代理转变为了以官网销售及第三方网络平台。

第三方平台主要又可分为三大类，一类是以携程、去哪儿等为代表的网络兼代，这类保险产品主要是以延误险等打包产品为主。第二类则是保险咨询，以向日葵保险为代表。

第三类是最为人们所熟知的互联网保险超市，包括电商平台、专代平台、与综合类平台。电商平台以苏宁保险为代表，依托线上大数据，结合线下苏宁门店，进行O2O战略布局，以保险为核心，逐渐扩展到泛金融领域。而专代、综合类平台，则以中民保险网为代表。

互联网保险的确是不可逆转的大趋势，但保险固有的复杂性会成为渠道转变中的一大障碍。运用智能化工具，让用户快速简便地找到最适合自己的保险产品，是亟需解决的痛点。例如美国Picwell公司，运用SaaS平台，为用户提供个性化保险计划，有90%的用户认为公司引导自己作出了适宜的个性化需求计划。

而在中国，这样的商机也被挖掘出来。例如成立于2013年的靠谱保，通过运用保费测算及比价工具、金融智能分析及推荐工具，进一步完善了互联网保险的销售渠道。

产品或渠道，二者必备其一，在纷纷扰扰，且行且看的互联网保险行业，谁才会是笑到最后的那一个呢？

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